在过去1年多写理财公众号的时间里，白客接触了很多的家庭，大家或多或少的向白客反映自己的财务情况，询问很多投资理财建议，随着大家对理财建议咨询的数量不断增加，白客也渐渐发现了一些大家在理财过程中，很容易被忽视的地方。

而忽视的地方，白客认为最重要的就是现金流的问题。很多人都关心自己的财富增长速度，理财增长方式，但是很少想过如何管理收入增长和支出的现金流管理问题。

而财富增长这块，大家都比较清晰，一般是这2种常见方式：

第一：提升工作收入的能力，看书、买课、向高人请教、线下培训等提升方式要长期坚持投资，也是最好的投资。因为这块的收入是我们的绝大数人重要的收入，一般工作收入年限是30年，所以加强能力的投资，尽可能的在有限的时间赚到足够的钱。

第二：提升自己理财收入的能力，理财收入增长这块呢，白客在自己的家庭稳健理财课程中，关于家庭理财收入增长的知识方法已经说的非常明白了，有兴趣的可以点击“阅读原文”查看，一般是理财收入年限可以是无限期，也是确保我们生活不断变好的另一种非常关键的赚钱能力。

而如果想从第一种有时间限制的收入方式尽快实现第二种理财长期收入的话，就必须学会现金流管理方法，也就是要具备能把钱存下来的能力，也是理财开始的基本功，是实现生活高质量的隐形且非常重要的技能。

首先从我们每个人出生后尿布、奶粉;长大后房子、车子、子女教育;年老时自己医疗养老，都会涉及现金流管理的技能。而这里面的每个阶段管理的方式不一样。

阶段一：

无收入阶段：从出生到参加工作前，是无收入阶段，此时所有的开支都是靠父母支出的。

阶段二：

积累储蓄阶段：参加工作后，开始有了收入，就要从父母肩上接过家庭支柱的担子，成为家庭经济支柱，承担起自己开支，父母开支，孩子开支等，这个时候就要严格控制自己的收入和支出的现金管理问题。那如何科学的进行管理呢。可以参考这两个表：现金流量表、资产负债表。

1)现金流量表：

现金流量表分：收入、支出。现金流量表统计的是一个期间的现金流量，白客建议以一年为期间，每个月进行统计。比如：2019年的1月1号-2019年的12月31号，整个一年你的收入要做细分，主要统计维度参考表格：

表格说明：

01、固定投资收入包括所有明确收益率的资产，包括存款、债券、信托、理财产品等在统计期间获得的收益。

02、非固定投资收入包括股票、基金、企业分红、炒汇、炒金等所有不确定收益的投资产品在统计期间获得的现金分红收益和资产净值变动收益。

表格统计后分析思路：

01、支出方向分被动支出，指一定要支出的部分，比如教育、保险、按揭贷款，或者房租。支出金额相对固定，属于硬性支出，要提前规划。其他部分虽然也是被动支出，但是金额具备灵活性，合理控制，避免月光族。另外要注意意料之外的支出，需要有一笔资金作为流动性风险规划的现金储蓄。

这部分建议按月统计，实时发现问题，尽早调整健康的支出计划。长远来看，确保在退休前只需要基本生活支出，其他贷款支出等全部还清，这样为理想状态。

02、控制好支出，增加收入项，提高现金结余。一方面提高工资收入并提高自己的赚钱能力，第二方面是提高理财收入。白客建议从参加工作后理财收入就要逐年提高比重，确保退休前理财收入是自己的重要收入来源，且可以覆盖基本生活开支等。

2)家庭资产负债表

表格说明：

01、资产及负债的计算方式为统计时(一般为月末)的现价。比如现金的现价为月末余额，基金/股票为月末的现价。负债也是如此，为统计时期的剩余未还本金。房子和汽车的估值建议以市场第三方数据为例，房子参考同地段的中介二手房价，汽车在第三方网站估值计算。

02、资产净值=资产总计-负债总计，当期的资产总计=现价-成本。

表格统计后分析思路：

01、资产类别中，流动性资产是自己的现金备用金，这部分一定不能少，以防生活中的应急消费和日常消费，也就是平时理财中所说的流动性;投资性资产是整个资产中最重要的组成部分，提高这部分资产占比，是财务自由的重要基础，提高占比的过程中，要注重安全性和收益性;自用性资产主要是提高自己生活水平的作用，追求舒适即可，不必过分奢华，强调一个可持续，理财所求的就是有被动收入让一生有钱支配，不要忘记这个理财初衷即可。

02、负债类别中，总原则就是要控制自身的消费负债，投资性负债获利还清，自用性负债考虑自己的压力和负担。除此外，合理的负债也能起到财富增长的作用，合理负债的标准主要考虑两个指标：

1)偿付比例，也就是净资产比上总资产要大于50%

2)负债收入比，也就是每个月所还贷款不要超过稳定收入的1/3

其中，合理负债，白客建议持有利息较低的长期优质负债，比如房子按揭贷款。高利息的消费贷，劣质负债比重一定要减低，或者不负担该类债务是最好的。

阶段三：

消耗储蓄阶段：到了退休后，我们收入开始骤减甚至没有收入。需要消耗工作30年内的储蓄或理财收入阶段了。

如果说积累储蓄阶段是30年的话，那么该时间段的收入都将支撑起整个家庭的未来的开支，一个完整较为美满的人生就是，在赚钱的30年赚取丰厚的工作收入和理财收入，成家立业，孩子有良好的教育，父母有良好的赡养条件和环境，夫妻有足够的养老金共度余生。

一般情况下，相信很多人通过奋斗和合理科学的的财务现金流规划，都可以过上较为理财的生活，有个完美的人生。

但是也不可否认，绝大数普通人追求事业上的财富和理财收入都是较为困难的，具有不可确定性，无法保障生活质量一定会好，而这个过程中，父母会渐渐年老，孩子会渐渐长大，必要的支出又不可能避免。虽然我们赚取财富的扛风险能力强、空间大，但提前规划好现金流，能防止生活质量大大下降的问题。

甚至乎，天有不测风云时刻，在我们本该赚钱的阶段，不幸罹患重疾甚至身故。如果不提前做好现金流规划，则对我们家庭的收入影响是极其严重的。那考虑这种未来极端风险下的现金流规划的话，白客还是建议用保险来进行管理和安排。

把这类的风险转移给保险公司，重疾险帮你规划好重疾发生时的所需的现金流，定期寿险帮你持续为家庭收入提供现金流帮助，能很好解决面对极端风险下现金流不被中断的问题。